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銀行也被騙 普通人如何防“假理財”

www.uejdfn.tw  2019-05-21 14:58:44    來源:新浪財經    
資料配圖
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  由于存在信息盲區,普通投資者購買到假理財產品時有發生;然而,對于擁有嚴格風控體系的銀行來說,誤買假理財產品卻令人吃驚。近日,購買高額假理財產品的浙商銀行便受到多方關注。重慶渝北區人民法院披露的一起刑事判決書顯示,2015年,浙商銀行兩家分行先后購買假理財產品,共計金額8億元,而直至2016年銀監會到總行檢查,這份虛構的理財產品,才逐漸浮出水面。不過,專家表示,對于普通投資者來說,上網查詢“全國銀行業理財產品登記系統”的登記編碼,則可避免買到假理財產品。

  事件回放:兩支行先后購入“假理財”

  根據刑事判決書,2015年4月或5月,浙商銀行西安分行金融同業部客戶經理孟某接到自稱是中信證券公司張經理來電,表示某國有銀行重慶市分行有一個保本理財產品,問浙商銀行西安分行能不能做這個業務。

  孟某要求進一步核實具體信息,張經理就給了她該國有銀行重慶XX支行張某的聯系方式。孟某經與張某聯系并核實了確實存在這筆業務。隨后,經浙商銀行總行批準,2015年6月,浙商銀行西安分行的客戶經理和核保經理前往該國有銀行重慶XX支行現場進行了核保和合同簽訂,合同總額4億元。根據相關憑證,這款浙商銀行西安分行于2015年6月16日購買的“理財產品”,為“乾元”保本型理財產品2015年第16期,期限731天,預期年化收益率6.8%,認購金額4億元。該國有銀行重慶XX支行承諾保證到期足額支付該行全部理財資金本金,并按協議約定的預期年化收益率和期間分配日支付理財收益。

  同年7月,孟某向浙商銀行上海分行資產運營中心副總經理吳某介紹了該國有銀行重慶支行發行的另一單相似的“理財產品”。吳某考慮到表內(資產負債表)還有余額,該業務又是風險比較低的同業業務,便初步同意購買該產品。

  經銀行內部審簽后,7月13日,浙商銀行上海分行認購了該國有銀行重慶市分行“乾元”保本型人民幣2015年第17期理財產品4億元,期限731天,預期年化收益率6.8%。

  至此,浙商銀行兩個分行合計購買該國有銀行重慶某支行8億元的保本理財產品。由于“按季付息,正常結息”,兩款理財產品的身份并未受到懷疑。直到2016年,原銀監會在檢查浙商銀行總行時,發現浙商銀行西安分行購買的4億元理財產品沒有備案編號,便進行核實和處理。之后發現理財產品在該國有銀行重慶市分行系統內查不到,這份虛構的理財產品,才逐漸浮出水面。

  踩雷背后:銀行制度流程或存在漏洞

  來自該國有銀行重慶XX支行張某的證詞“揭露”了真相。原來這兩筆假理財是為兩家公司融資提供了擔保。2015年5月,A公司想在該國有銀行重慶XX支行貸款4億元,支行把材料做好報到分行的信貸審批會,但會上沒有通過。為利用“擔保”方式幫助A公司融資,張某虛構了乾元保本型人民幣2015年第16期理財產品,私自蓋章,銷售給出資行浙商銀行西安分行;隨后為給B公司提供融資,再次如法炮制,將乾元保本型人民幣2015年第17期理財產品銷售給浙商銀行上海分行。

  雖然兩款產品最終正常兌付,未給浙商銀行帶來損失,但通過層層把控和審核,依然“踩雷”假理財事件背后,銀行制度流程是否存在漏洞?

  從理財產品的交易結構來看,該國有銀行對浙商銀行發行理財產品,但僅只簽訂一個協議,浙商銀行的出資不經過該國有銀行的賬戶,而是流入了其他人掌握的資金管理專戶,該專戶用于購買券商承銷的XX公司發行的債券,這樣資金就由浙商銀行流向了XX公司。

  但值得注意的是,該國有銀行正常發行的理財產品是必須要將資金管理專戶掌握在自己手中,不會發生認購款流向第三方掌控的情況。事實上,兩款假理財產品均要求將資金劃匯至指定賬戶“中信-XX-X行資產管理專戶”。但對此,無論是購買理財產品時,亦或隨后的數月間,浙商銀行兩家支行均未提出疑問。而對于兩款高達8億元的理財產品的“身份”,即備案編號,浙商銀行亦未進行核實。

  “因為雙方簽訂的是該國有銀行發行保本型理財產品,該國有銀行重慶XX支行的責任是要承擔按季支付理財投資收益以及理財到期后支付本金及收益的責任。該業務風險較低,理財說明書說明是用于同業存款,所以沒有對后續投向跟進。”浙商銀行上海分行資產營運中心客戶經理顧某表示。

  專家支招:個人購買前查詢登記編碼

  其實這已不是浙商銀行首次被卷入“假理財”事件。根據江蘇省泰州市中級人民法院民事判決書,2014年1月與2015年1月,在原中國銀行泰州南通路支行行長魯玉麒經辦下,先后為客戶“購買”129萬元與133萬元的所謂“中銀平穩理財產品”。

  2016年,時任浙商銀行泰州分行理財經理的魯玉麒再度聯系客戶田某、徐某,鼓動其購買浙商銀行永樂理財產品,稱其年收益率為7%。田某、徐某于當年1月11日前往浙商銀行辦理理財卡。魯玉麒要求田某、徐某將之前的“中國銀行理財產品確認單”交予其辦理轉戶手續,并在1月11日當日向原告出具130萬元的“浙商銀行理財產品確認單”。

  但事實上,魯玉麒并未為真正購買理財產品,而是利用職務便利套現客戶資金,而加蓋了業務章的“理財產品確認單”,成為投資者對購買理財產品深信不疑的重要原因之一。

  作為普通投資者,該如何識別真假銀行理財產品?又該怎樣防止理財飛單?

  普益標準研究員魏驥遙指出,原銀監會39號文明確表示,銀行發售普通個人客戶理財產品時,需在宣傳銷售文本中公布所售產品在“全國銀行業理財產品登記系統”的登記編碼,而客戶可依據該編碼在“中國理財網”查詢產品信息,未在理財系統登記的銀行理財產品一律不買,就可規避買假產品的風險。

  銀行業內人士亦指出,銀行自己發行的個人理財產品在網上銀行或手機銀行等官方渠道均有公布,投資者可通過上述渠道進行查詢和購買。

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