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銀行卡交易存三大風險 銀行應肩負安全責任

www.uejdfn.tw  2013-07-26 19:06:04    來源:    
  中國人民銀行公布的數據顯示,到2012年底,國內銀行卡數量已經達到35.3億張。在發卡量繼續維持著增速的同時,各銀行也逐步加大了用卡的推動力度,2012年銀行卡跨行交易總額達到了21萬億元。銀行卡已經成為了國民生活消費中重要的支付方式。

  然而,就是在銀行卡市場如火如荼地發展之際,有一個“癥結”卻始終難以逾越——銀行卡安全問題。特別是在近幾年來,這個問題越發加劇了持卡人與發卡銀行之間的矛盾,“信用卡消費憑簽名還是密碼更安全”這一話題,就曾引發過幾次社會大討論,正是這一矛盾的集中體現。

  從近幾年各種媒體的公開報道中可以看到,隨著銀行卡市場產業化、科技化步伐的加快,銀行卡安全問題和其發展的矛盾也日益突出,已經引發了大量的銀行卡法律訴訟案件,銀行卡市場的安全風險不斷加大已是不爭的事實,并且這種風險已經從持卡人的個人信用風險,蔓延到銀行卡業務流程中的多個環節,形式上也從早期惡意透支、偷竊盜刷的方式,發展到利用科技手段開設釣魚網站、在ATM及POS機具放置信息竊取設備、以通訊及網絡交流工具詐騙等多種手段,通過竊取持卡用戶的銀行卡及個人信息,制作偽卡用于盜刷,甚至直接通過網絡交易直接從事犯罪行為。有的犯罪分子公然采用冒領持卡用戶申請的信用卡新卡或更新卡、在自助銀行偷換持卡用戶卡片,或直接在自助銀行對持卡人實施搶劫等多種方式進行犯罪行為。

  在銀行卡犯罪方式不斷花樣翻新的情況下,反觀中國的銀行業對于銀行卡風險的防范措施盡管也取得了一定的成績,但不可否認的是,現行的金融管理體制和制度尚不健全,與銀行卡安全管理相配套的法律、法規的建設嚴重滯后,可以說幾乎是一片空白。這與國外完善的銀行卡的管理制度相比較,存在著巨大的差距。毋庸置疑的是,如果銀行卡安全問題得不到很好的解決,將不可避免地影響到持卡人安全用卡的信心,對整個產業的健康發展起到束縛的作用和不良影響。

  一、銀行卡交易風險的形式

  根據信用卡專業網站“我愛卡51credit”的調查顯示,銀行卡交易過程中的風險問題,在近幾年中其形式的變化之快、形式之多,已經讓持卡人深深地感覺到風險似乎防不勝防,對持卡人在用卡過程中產生了恐懼感。銀行卡交易風險的核心,就是通過竊取用戶的卡號、交易密碼、信用卡“后三碼”,以及相關的個人信息,再通過技術手段復制該卡,或者直接用于網上交易的形式進行盜刷為目的,為持卡人帶來經濟損失。

  目前銀行卡交易風險的形式,主要表現為三種:

  1、網絡支付風險

  隨著近幾年中國的電子商務發展迅猛,艾瑞咨詢數據顯示,2012年中國網絡購物交易規模達到13040.0億元,并仍呈上升趨勢,有效地促進了國內的消費增長。而網購消費高速增長的“助推器”就是日益興起的網上銀行和第三方支付行業。網購消費由于其特定的結算手段,在其交易的數量和金額快速增長的同時,直接帶動了網上銀行和第三方支付行業的同步發展,根據易觀智庫的報告顯示,截至2012年三季度末,國內網上銀行交易規模已超過700萬億元,保守估計2012年全年規模已超過900萬億元。

  但是,也正是網絡支付市場規模不斷擴大的同時,相應的網絡支付安全問題也日漸突出。由于網絡支付市場交易金額龐大,對犯罪分子具有極強的誘惑力。網絡支付不同于傳統的銀行柜面業務,它在銀行端和客戶端之間通過開放的互聯網連接,相比較銀行計算機網絡系統的安全性而言,用戶客戶端是網絡支付風險的源頭。大量的網絡交易服務器又都是網上的公開站點,犯罪分子就可以利用他們掌握的計算機互聯網技術,大肆而公開地進行犯罪活動。

  網上支付風險的主要方式:設置“釣魚“網站(包括銀行網站、知名的銷售類網站);通過網站鏈接、即時通訊工具等方式發送虛假鏈接網址、郵件和盜號軟件等手段,用以騙取網購用戶的信用卡信息。來自國家互聯網應急中心的統計,從2010年開始,網絡犯罪行為的趨利化特征明顯,大型電子商務、金融機構、第三方在線支付網站成為網絡釣魚的主要模仿對象。這些狀況讓網購用戶對網絡支付的安全問題增添了更多煩惱。

  易觀國際的《中國第三方網絡支付安全調研報告》對網絡支付安全問題的主要類型進行了分析。調研數據顯示,目前在網購用戶面臨的支付安全問題中,因“賬戶密碼被盜”和“遭遇木馬釣魚”造成的資金損失占比分別達33.9%和24%,成為網民頭號大敵。僅2011年第二季度,針對中國品牌的釣魚攻擊已占到全球總量的10%,次于美國的58%和英國的15%,排名全球第三位,甚至包括銀行官方網站都被仿冒,網絡安全問題的嚴重性已經日漸突出。盡管與網絡支付龐大的市場規模相比,目前國內擁有網絡支付賬戶且曾遇到過安全問題的用戶比例不到萬分之五,幾率似乎顯得微不足道,但對于用戶而言則意味著百分之百的資金損失。現在,不僅網絡支付面臨著如此局面,與網絡支付相關的移動終端類支付方式等新興支付方式,都不可避免地要面臨著嚴峻的網絡安全問題。

  2、銀行卡終端風險

  在信用卡消費不斷受到網絡安全威脅的同時,來自銀行卡終端設備方面的風險也在悄然顯現。

  銀行終端設備主要包括ATM機和POS機,它是銀行卡完成交易的唯一手段。也正是這些銀行終端設備的發明和使用,為銀行卡的發展奠定了劃時代的歷史意義。隨著銀行卡業務的蓬勃興起,銀行卡終端設備也得到了飛速發展,ATM發展出多功能取款機、CRS存取款機、終端查詢機等多種模式的設備;POS也已經發展出臺式、無線式、非接觸式、電話式、手機式等多種產品。這些設備的使用,改善了銀行的經營環境,為持卡用戶帶來了便利,更為銀行延展了服務時間和空間。

  然而銀行卡終端設備的大規模發展的背后,也同樣為銀行卡交易安全帶來新的隱患,犯罪分子利用ATM機、POS機加裝盜取銀行卡信息設備盜取銀行卡信息,進而制作“復制卡”進行盜刷的犯罪活動的案例也呈現上升趨勢。僅據廣東省銀監部門的消息稱,2011年以來,銀行克隆卡案件數目及金額翻倍增長,2011年中4家國有銀行廣東省分行涉及克隆卡的投訴高達1280件、涉及金額2919萬元,分別比2010年增長9倍和5.7倍;2012年前2個月相關投訴已達425件、涉及金額667萬元。而銀行卡被“克隆”案件數量激增與犯罪分子通過ATM機犯罪行為有很大關系,并且近年銀行卡盜取信息及盜刷資金的情況,已經從ATM機向銀行卡特約商戶的POS機轉移。

  相比較在ATM機安裝設施盜取銀行卡信息而言,POS機的犯罪更為隱秘,只需要收銀員在操作時即可完成,而絕大多數的持卡人很容易忽視刷卡過程中的信息泄密情況。竊取信息制作“復制卡”后進行盜刷或非法套現,為持卡人造成了財產損失,導致持卡人與銀行間產生大量的法律糾紛,這已經引發了越來越多的社會關注。

  3、自助銀行盜搶風險

  如果網絡支付、銀行卡機具為銀行卡引發的風險問題,還只是犯罪分子為持卡用戶造成 “不見面風險”的話,而在遍布城市街巷的自助銀行中則隱藏著犯罪分子對銀行卡用戶形成了面對面的風險。

  由于網絡銀行、銀行卡機具犯罪需要一定的技術手段和銀行卡知識,而自助銀行的犯罪則相對簡單和直接。從媒體已經公布的案件中,自助銀行的犯罪成為銀行卡犯罪的一大隱患,其形式包括:對正在操作的持卡用戶“碰瓷”后將正在操作的銀行卡掉包,或者直接對正在操作的持卡用戶脅迫搶劫,甚至出現了在自助銀行內實施了殺人搶劫的惡性案件。雖然這些惡性案件多數已經破獲,但其造成的后果相當惡劣。這類案件的發生已經從晚間轉向白天、從僻靜地段發展到繁華地段、從離行式發展到在行式自助銀行,對持卡人的安全造成直接的人身威脅。

  更值得注意的是,相比較網絡銀行和銀行卡機具的風險來說,盡管自助銀行內安裝了安防監控設備,但自助銀行的盜搶風險具有不可預見的隨機性和突發性特點,使得持卡人缺乏相應、有效的防范措施,導致這種盜搶風險在即時、瞬間就可能發生。從網絡搜索中,可以得到上海、寧波、揚州曾發生過的幾起自助銀行內搶劫殺人案件的信息,前不久深圳某銀行在行式自助銀行在營業時間就發生了ATM搶劫案,更是把自助銀行存在的安全問題完全地暴露出來。

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