新聞 評論 機構 信用卡
您當前的位置: 首頁 > 金融服務 > 金融風采 > 金融人物 > 正文
余劍民生銀行大連分行小微業務

  在銀行體系中,民生銀行最早將小微企業業務作為戰略重點領域,民生銀行大連分行小微業務多年來占據市場第一位置,截至目前客戶數超過36000戶,貸款余額突破100億元。眾所周知的是,小微企業業務存在客戶分散、單體業務量小、風險難以把控等難點,那么,民生銀行是如何把這塊大多數銀行視之為雞肋的業務做成大餐?本期金融會客廳我們請來民生銀行小微規劃與營銷策劃部負責人余劍,講述他們在這一領域的獨門秘方

餐館、服裝店、海參養殖戶、果菜批發商……在我國,按照資產總額與從業人數劃分(工業企業不超過3000萬元,人數不超過100人;其他企業不超過1000萬元,人數不超過80人)的該類企業共有超過4000萬家,經濟學家郎咸平教授最早將這一群體定義為小微企業。因其在繁榮市場、擴大就業等方面的貢獻,且與百姓生活息息相關,小微企業融資成為近年來上至國家總理下至普通民眾共同關注的話題。

  “陽光信貸”破解信息不對稱

Q:民生銀行最近在小微業務方面提出“陽光信貸”的目標,具體的指向是什么?

A:目前小微企業融資的一個大問題是信息不對稱,很多小微企業主總覺得找銀行貸款是個“不可能完成的任務”,因此會委托一些中介公司。當然,中介公司不是活雷鋒,他們是以營利為目的的市場經營主體,在幫助小微企業整理資料、申請貸款的過程中肯定要賺取自己合理的收入,那么這個收入肯定是轉嫁到小微企業身上。更有個別中介會按照銀行貸款的條件替企業做假材料,以達到取得貸款的目的。在表面上,這對貸款企業是一條捷徑,但這樣的作假手法往往會使風險在日后的經營中暴露,從而留下誠信污點進入金融系統的黑名單,結果是很難再從銀行貸到款,對企業的未來發展不利。因此,我行提出“陽光信貸”,即任何小微企業均可以到民生銀行所有網點申請貸款,這里有專門的人員進行貸款受理,同時我們會把所有貸款產品和服務信息全部公開,通過這種在陽光下“曬”出來的方式,讓客戶知道直接來銀行做業務一點也不復雜。

跟小微企業打交道最重“接地氣”

Q:小微企業資金需求急與銀行審批流程慢一直是個比較突出的矛盾,這方面有什么好辦法?民生銀行最快放款周期是多少?

A:如果符合要求,我們對某些客戶的放款周期最快可以在24小時內搞定。小微企業往往規模小,提供抵押物有困難,但用款需求比較急。因此,衡量一家銀行小微企業業務做得怎么樣,我覺得主要看兩點,一是放款周期要短,二是信用貸款的比重要大。經過多年的經營實踐,我們逐漸摸索出一條切實可行的路子來實現這兩點,我們可以用客戶的經營流水、商鋪估值的方式來確定額度,再比如客戶在我行做結算、或安裝了我們的POS機、開辦了商戶卡,我們能夠通過這個方式了解客戶的真實經營狀況,就敢于在最短的時間內把款放給客戶。

Q:您覺得目前銀行小微業務的最大難點是什么?應該如何應對?

A:我覺得最大的難點在于信息溝通,客戶有時候會把真實的用錢需求藏著掖著,而這在很大程度上是因為之前銀行的小微企業產品還不夠“接地氣”,因為你這沒有能滿足人家真實需求的產品。現在我們面對一個小微客戶的時候,首先要做的是傾聽他的需求,分析他的經營,然后我們通過對產品的升級和變化實現定制化,主動去適應這種需求。我覺得未來的目標是只要小微企業帶著需求來找我們,我們就能找出一套產品組合來滿足它。而不是像以往那樣需要小微企業準備很多材料甚至找中介去“做”出很多表格來迎合銀行的授信政策。我們要能夠在正確的時間點、以合適的額度、企業能夠接受的利率給小微企業提供融資與結算的方案,這樣才能真正給小微企業提供支持。

Q:要做到這一點對產品設計是個很大的挑戰?

A:確實有挑戰。在產品設計層面我們不斷細化分類,讓產品的適應性更強。利率和風險肯定是相關的,風險越高利率也就越高。一般來說,銀行會按照擔保方式與經營情況確定利率。但小微企業往往抵御風險能力比較差,又不太容易提供抵押物,這樣一來就不能完全按照做大客戶的方式來做小微業務。我們銀行在下半年會推出一套系統的利率評判模型,比如一個小微客戶雖然所處行業風險較大,但這個客戶以往結算情況優良、資產狀況也不錯,我們就會給他一個相對優惠的利率。這其實相當于一個綜合打分,我們看中的是客戶的綜合實力。

售后服務的目標是幫助他們成長

Q:小微企業抵御風險能力有限,我們在小微業務上如何把控風險?

A:貸款需求比較強烈的小微企業往往是處在一個未來不確定性較大的行業當中,我們的辦法是先進行信用分級,根據不同的級別提供不同的授信產品與額度,來匹配不同的風險。同時,我們推進小微企業與同行業的伙伴組成城市商業合作社,目前我們已經建立了100多家合作社,涵蓋各個行業,通過這種來降低我們的貸款風險。合作社也是我們對客戶的一種售后服務,因為小微企業往往缺乏明確的發展方向和健全的財務制度,銀行如果只是簡單的把錢放了可能反而會害了企業,可能他不知道這個錢該怎么花了,這個時候銀行的售后服務就很重要。而通過合作社可以把好的項目、優秀的合作伙伴吸引過來并進行對接,對客戶的生意發展是個好的平臺。比如說我們在港口物流行業客戶中組織的合作社,某類商品的銷售企業和物流企業可以在這個平臺上直接磋商,帶來成本的降低。而且因為雙方都是我們銀行的客戶,彼此間的信任就沒有問題,大大提高了效率,實現上下游有機結合,最終實現共贏。文孟光野 圖民生

地址:大連市沙河口區會展路33號環球金融中心6L
郵編:116011 電話:0411-83729593 傳真:0411-83729593
備案號:遼ICP備12001767號-1
版權所有:@ 2010- DLJRW.COM. All Rights Reserved. 大連金融網
江苏7位数18128期